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‍提升生活质量最关键的，恰恰是那些很容易做到的事。

整理｜《中国企业家》记者 傅婷婷

来源｜《金钱心理学：财富、人性和幸福的永恒真相》

头图来源｜视觉中国关于财富的话题，虽然老套，却永不会过时。个体该如何在受限的前提下让生活相对更有保证？在经济上遇到挫折时该如何从心理上和物质上不消耗自己，为未来储存力量？在那些成功的案例中，有哪些看不见的因素，起着重要作用？摩根·豪泽尔（Morgan Housel）的《金钱心理学：财富、人性和幸福的永恒真相》（The Psychology of Money）从非常实用的角度，以简单的心理学知识与生活中的各种案例结合，用浅显易懂的语言，提供了人人实用的投资理财视角。作者是合作基金的合伙人、一个理财网站和《华尔街日报》的专栏作家，在商业写作领域小有成就。作者认为，“理财的成功与否和你的智商关系不大，但和你的行为习惯紧密相关。而行为是很难教授的，即便是面对那些高智商的人。”这是一本入门级理财书，同时也提示着即使理财老手也可能会忘记却至关重要的思考陷阱。更重要的是，通过他的分享，人们会发现，提升生活质量最关键的，恰恰是那些很容易做到的事。而如果能掌握这些理财与生活的基本常识，很多不必要的麻烦也可以过滤掉了。如此之后，人们可以争取更多的对自我的掌控感。正如作者所说：“在自己喜欢的任何时候和自己喜欢的对象做想做的事，而且想做多久就做多久，这样的自由是极其珍贵的，而这就是金钱能带给我们的最大红利。”以下据书中内容提炼而成：1.微“积分”冰川学家格温·舒尔茨说：“地球冰川形成的关键并不一定是大量的降雪，而是雪能累积下来，无论量有多少。”理财也是如此，巨大的结果并不一定需要巨大的力量。如果一个事物不断累积，哪怕只有微小增长，也可能产生似乎违反直觉的结果。2.游戏玩家的自觉不要贸然从那些和你情况不同的人身上学习理财经验。长线投资者和短线投资者玩的是两种截然不同的游戏。于是，当长线投资者开始向短线投资者取经时，泡沫的危害就出现了。尽可能努力明确自己玩的是什么游戏。3.人不是机器你不是一份电子表格，而是一个人，一个有着七情六欲、经常头脑发昏的人。理财行为中一个很重要的因素是，在大部分情况下做出合乎情理的决策，比追求绝对理性的效果更好。4.当下&个别的几天绝大多数的投资建议都是关于“当下”的。此时此刻你该怎么做？现阶段哪些股票适合买入？但在大多数情况下，“当下”其实并没有那么重要。作为投资者，你今天、明天或下周做的决定远不如你一生中个别几天做的决定重要。这几天可能只占据了你一生中1%甚至更少的时间，而这些时候，你周围的人可能都处在非理性状态下。5.时间自由富有的最高级形式是，每天早上起床后你都可以说：“今天我能做我想做的任何事。”如果幸福的分数有一个公分母——一种普遍快乐的源泉——那就是对生活的全面掌控。心理学家安格斯·坎贝尔（Angus Campbell）说，与我们考虑过的任何客观生活条件相比，对自己的生活拥有强烈的掌控感是预测幸福这种积极感受的一项更可靠的指标。不是工资多少，不是房子大小，也不是工作好坏，而是对自己想做什么、什么时候做以及和谁一起做，拥有掌控能力。这是生活中决定幸福感的通用变量。在自己喜欢的任何时候和自己喜欢的对象做想做的事，而且想做多久就做多久，这样的自由是极其珍贵的，而这就是金钱能带给我们的最大红利。但当你意识到“能掌控时间的人在生活中更幸福”这个共通而普遍的真理时，你就能真正做点儿什么了。6.金钱≠得到尊重通过用金钱购买昂贵之物，获得的尊重和羡慕可能远比你想象中少。如果获得尊重和羡慕是你的目标，那么一定要注意选择正确的方法。比起豪车，谦虚、善良和同情心等人格特质才能帮你获得更多尊重。7.看不见的破产这个世界上有很多看起来低调但实际上很富有的人，还有很多看上去很有钱却生活在破产边缘的人。当你在评价别人的成功和设定自己的目标时，请记住这个事实。8.赚得少也能存下钱即使你收入不高，你依然可以积累财富，但如果你的储蓄率不高，你绝不可能积累财富——两者相比，孰轻孰重显而易见。你每存一笔钱，就好像是从未来本可能属于他人的财富中拿来一部分，加入你自己的财富中。如果我们生活在一个一切都符合预测的世界里，那么只为日后买什么而存钱的行为是合理的。但我们生活的世界并非如此。存钱的目的可以是防止意外。这样一来，即使出现了最坏的情况，你也不会惊慌失措。如果你对时间没有太多掌控权，你就不得不接受那些不够好的机会，但如果你有足够的时间，你就可以等待更好的机会降临。这就是储蓄带给你的一种无形的回报。9.拥有优势≠生存下来《反脆弱》的作者纳西姆·塔勒布说：“拥有优势和生存下来完全是两回事，前者需要后者。你需要不惜一切代价避免破产。”充满各种未知因素的未来，是每个人需要面对的现实。你的财务规划要求的具体前提条件越多，你的财务状况就越脆弱。容错空间是金融投资领域里最受低估的一种力量。在乐观的同时，对风吹草动保持警觉的心态是很难做到的，因为非黑即白地看待事物比接受其多面性要容易得多，但是，你需要用短期的警觉来让自己生存下来，这样才能看到长期的乐观结果。10.大人物的错误商界最惹人注目的人物，往往会想出非常多糟糕的点子，还总会去将其付诸实践。没有人能每次都做出正确的决定。当我们特别关注某些榜样的成功时，我们就会忽视这样一个事实：他们的成功来自他们全部行为中的一小部分。这种忽视会让我们觉得我们自己的失败、亏损和挫折是因为我们做错了什么。或许我们真的做错了，或许我们没有做错，我们的错误率和投资高手们的其实没什么差异，只不过当他们选择正确的时候，他们能抓住机会，表现得比我们更好。但他们犯的错误并不会比你我这些普通人少。11.容错空间每个计划中最重要的部分，就是为计划赶不上变化的情况做好预案。事先对自己的存款做好分配的前提是，你能准确掌握自己将来的消费情况。实际上，并不存在这样理想化的环境。如果你的理财计划只为已知的风险做准备，那么它会缺乏足够大的安全边际，是无法经受现实世界考验的。12.控制之外在生活这场游戏中起作用的除了我们自己，还有其他70亿人，同时还存在着无数的变量。那些在你控制之外的行为产生的意外影响可能比你有意识的行为产生的影响更大。而人的大脑喜欢简单的答案，对复杂的变量并不感兴趣。13.定下均衡的目标无论在工作生涯的哪个节点，都要定下这样均衡的目标：每年做好适中的储蓄，给自己适度的自由时间，让通勤不超过适当的时长，至少花适量的时间来陪伴家人。这样一来，即使这些方面中的哪一项走向了极端，你也更容易坚持自己的计划，降低未来后悔的可能。14.赚钱需要入场费投资的成功需要投资者付出相应的代价，但衡量这种代价的不是金钱，而是波动、恐惧、怀疑、不确定感和悔恨——如果你不是那个直接面对它们的人，这些代价都容易被你忽视。正确应对波动和不确定性的唯一方法就是理解这笔费用是物有所值的——你需要做的不是忍受惩罚，而是认识到这是一笔值得支付的入场费。如果你把这笔入场费看作一笔罚款，你就永远感受不到它的神奇之处了。所以，你要发现这笔费用是什么，然后去支付它。15.世界由故事驱动从个人层面上说，在一个由故事驱动的世界里管理自己的资产时，你需要记住两个道理。一，你越希望某事是真的，你就越容易相信一个高估其成真可能性的故事。二，每个人对世界的看法都是不完整的，但每个人都会编织完整的故事来弥补其中的空白。16.经验影响决策我们都觉得自己明白这个世界是如何运作的，但其实我们只经历过其中很小的一部分。个体投资者承担风险的意愿取决于个人早期的经历。经济学家发现，在通货膨胀率较高的环境中长大的，会把更少的钱投入债券。在股市繁荣的环境中长大的，会把更多的钱投入股票。一个人掌握了再多的知识，拥有再开放的心态，都不可能真与恐惧和不确定性的力量抗衡。17.运气“成功的大胆之举”和“愚蠢的鲁莽行为”之间不过一毫米的距离，而且只有在事后才能下定论。试图复制沃伦·巴菲特在投资领域的成功并不容易，因为他的成功非常极端，运气在他的投资生涯中占据的比重很可能非常高，而运气是你无法复制的东西。《福布斯》杂志的封面上不会刊登那些做了正确决策却因为运气差而失败的投资者的照片，但一定会刊登那些做了尚可甚至欠考虑的商业决策却因为运气好而致富的投资者的照片。这两种人都在抛硬币，却抛出了截然不同的结果。人们习惯于把别人的失败归咎于错误的决策，而把自己的失败归咎于糟糕的运气。在认识到这些的同时，也不能忽略行动的力量。如作者在书中引述，演员布拉德·皮特（Brad Pitt）曾说，“我拍了30年电影，从中发现了一个简单的道理：有些作品会成功，有些不会。没必要去深究哪些会，继续拍下去就行。”还有一个故事，可以让人明白，财富远远不是一切，生活的质量才是。在一次派对上，美国作家库尔特·冯古内特告诉他的朋友、美国小说家约瑟夫·海勒，他们的那位做对冲基金经理的东道主，在某一天内赚到的钱比海勒那部广受欢迎的《第二十二条军规》赚到的全部版税还多。海勒答：“是的，但是我拥有一样他永远不会有的东西——知足。”