《农资导报》胡元珏  蒋善军

图为宜信公司副总裁、宜信普惠融资租赁总经理毛芳竹

由于农村劳动力外出务工增加、土地流转加速，近几年中国农业从传统的分散经营逐渐向集约化、专业化、组织化相结合的新型经营体系转变。毋庸置疑，随着土地流转的加快和规模经营农业的快速发展，未来可进行机械化操作的土地规模势必进一步扩大。这一过程中，农户享受机械化带来便利的同时，也饱尝资金短缺之苦。除了银行信贷、民间拆借，还有哪些举措能够帮助农户破解机械化过程的融资难题呢？专注于小微租赁的宜信普惠融资租赁，为行业探索出了一条行之有效的道路。

“从大到小”，什么农机都可租

在中国其他大型设备购置领域，融资租赁模式已普遍应用。但在农业机械化领域，融资租赁却发展较慢。产生这样结果的原因在于，目前中国农业生产者普遍存在重买轻租的观念。他们大多不具备金融知识，不了解现代金融服务具体内容和服务特点，对融资租赁更是知之甚少。

2015年开始，国家鼓励融资租赁公司积极开展面向种粮大户、家庭农场、农业合作社等新型农业经营主体的融资租赁业务，解决农户购机资金不足问题。国家层面的支持，为彼时已在此领域践行两年的宜信普惠融资租赁带来了机遇。

相较于城市居民需要资金时可以将汽车、房产等资产抵押，农村居民可供选择的抵押资产很少，且资金筹措期更为紧张，这就使得融资租赁模式在农村拥有更为明显的优势。

“宜信普惠融资租赁作为宜信普惠旗下专业的融资租赁金融服务机构，自2012年起率先在农机行业推出融资租赁服务，为购机资金匮乏的农户提供有别于传统金融机构的融资服务。覆盖的设备范围从最初的拖拉机、收割机等动力机械一直延伸到整个农业产业链，从耕、种、管、收、烘干、贮藏，到粮食加工。形象地讲，从田间到餐桌，整个产业链的设备我们都做。”宜信公司副总裁、宜信普惠融资租赁总经理毛芳竹告诉记者。

农户选好农机后，宜信租赁将购机款支付给农机经销商，农机生产厂家及经销商依然负责农机质保问题。双方约定，没有特殊情况，农户不得退机，在租赁期间内，农机所有权归租赁公司所有，农户按期付清租金后，农机所有权将如约变更至农户名下。看似复杂的全链条农业租赁业务，毛芳竹用3句话形象地加以概括：你选我付款，质保厂商管。你租我才买，我买你必租。想要所有权，租金要付完。

经过多年发展，宜信租赁已成功地将租赁标的物由“大”做到“小”，业务覆盖中国粮食主产区黑龙江、吉林、内蒙古、辽宁、山东、河南、河北等主要省份，机型覆盖了动力机械、收获机械、耕整机械、烘干设备、粮食加工等设备，全面满足用户耕、种、收、储的全面要求。

在看到农业机械化给农业生产带来的显著变化时，宜信普惠融资租赁也在密切关注农户多元化的金融需求。从购买农机的融资租赁产品，到为厂商经销商提供的应收账款保理，再到保障农机手人身和机器安全的重疾险、意外险等保险服务，甚至是合作社的信息化管理、农产品众筹，农业生产链条上每一个环节的资金问题，在宜信都能找到相应的服务产品和解决方案。

而这实际上也是宜信在风控管理的过程中，不断发现痛点、不断创新的结果。“人们惯性思维认为，农民的信用管理不好，经常会赖账。实际上，宜信租赁发现，农村业务的坏账率往往还低于城市业务。”毛芳竹说，一般情况下，对于客户的调查既要看还款能力，还要看还款意愿。“机构尽可能避免的是有还款能力但是没有还款意愿的客户，而实际上农户出现逾期还款时，多数情况是出现了突发问题，比如天灾或者作业事故等等，这时他就有还款意愿而不具备还款能力。我们就需要想办法解决他的一时困难，从而保证他能顺利还款。

毛芳竹表示：“服务‘三农’、助力乡村振兴，是宜信租赁贯彻始终的目标，也是宜信普惠凭借自身禀赋助力‘三农’的重要实践。宜信租赁将持续践行公司普惠金融3步走战略，除了为农户解决资金短缺问题外，更要的满足他们对全方位金融服务的需求，同时加强对农户能力建设，通过加强信用教育，帮助他们建立信用档案，形成良好的信用记录，释放信用价值，从而更好的实现致富。”

“从小到活”，奶牛也是可以租的

“中国要振兴奶业，牧场就要升级、要扩大规模、要适度规模化。”就在接受记者采访的前几天，一则国务院办公厅印发的推进中国奶业振兴的实施意见令宜信租赁的团队振奋不已。

2014年，河北省滦县军英牧场第一次通过宜信租赁完成了两套挤奶设备的融资租赁。2015年当牧场需要购进奶牛时却发现，当地银行信贷、民间借贷都因为其缺少抵押、担保物而无法为其提供融资服务。

虽然国内乳业市场面临着许多不可确定性，但宜信普惠认为奶牛养殖行业仍然是朝阳行业。这个产业当前面临着升级的需要，建牛舍、挤奶设备等都需要与时俱进的改造升级，对资金的渴望十分强烈；另外还有对饲喂牛的青储饲料的全年化贮存的现实需求；小区型养殖模式全面转变为牧场化管理，牧场需要收购小区内所有散户的牛为企业统一经营等等都需要资金。“若要实现这些产业升级，大量资金的需求，已经成了摆在牧场主面前的一大难题。”这是宜信普惠行业深度调研所得出的结论。

“牧场养牛，牛每天产奶，每个月从乳企获得稳定的奶款收入，因此可以将奶牛作为生产牛奶的设备开展业务。”出于对融资租赁的深刻理解，宜信租赁团队用半年时间对全国近200个千头以上中型及大型奶牛牧场进行调研，根据所采数据建立了风控模型，决定尝试将标的物从“小”做到“活”，将奶牛作为生产设备，以生物资产为标的物开展融资租赁业务。

从2015年7月尝试全国第一单奶牛活体租赁，到2016年正式推出产品大纲大规模推广，宜信租赁先后为河北、山东、内蒙古、黑龙江、吉林、辽宁、河南、山西等地的多家牧场提供用于升级改造的资金，目前公司已经服务了260多家国内牧场，名下拥有所有权的奶牛多达6万头。

“宜信开展租赁业务的优势首先是人才优势。我们的同事来自于国内各大型专业金融机构，我们还在欧洲、美国、新加坡、澳大利亚等地区寻找具有经验的国际化人才。其次是技术优势。宜信的专业人才不仅有金融人才，互联网人才还有熟悉农业业务的人才，在提供服务时可以将金融技术与互联网技术和农业产业的特点进行融合。最后是品牌优势。宜信公司成立12年来，累积了丰富的金融技术、数据资料及服务经验，将全面的经验进行整合，这是宜信作为一家独立的金融机构所独有的优势。正因如此，我们才能在这个领域不断创新，以更加高效的金融服务，灌溉三农领域。”毛芳竹满怀信心地告诉记者。

从“诚信之家”到“诚信伙伴”

农村信用体系建设是现代农村经济发展的基石，在引流金融活水灌溉“三农”、服务实体经济的同时，帮助万千农户认识信用，建立信用，管理信用，最终释放信用的价值，是宜信租赁一直以来的从业理念。

自2012年起，宜信租赁在每一笔业务合作中，认真准确地记录每一位用户和合作伙伴的信用成长，将“人人有信用，信用有价值”的信用理念传递给每一个人。

通过3年的培育，2015年，宜信租赁发起“诚信之家”用户评选活动，率先在农机融资租赁用户中筛选信用记录和履约状况优异者授予“诚信之家”荣誉称号。在信用良好情况下，农户将终身享有“诚信之家”荣誉称号，并尊享旗下各项金融咨询服务和融资优惠政策,助力每一个“诚信之家”实现梦想。

2016年，伴随更多合作伙伴持续积累的优异信用记录，宜信租赁将诚信荣誉体系扩展到了与宜信租赁携手合作共同服务“三农”事业的农机经销商群体中，在“诚信之家”评选的同时，发起了“诚信伙伴”评选，面向大众充分肯定优秀经销商的诚信价值。获评“诚信伙伴”的经销商也将终生享有这一荣誉并尊享更加优惠的合作激励政策。

至2017年第四季度，获得宜信租赁“诚信之家”和“诚信伙伴”荣誉称号的农户和合作伙伴已突破1000家，这项帮助农户和农机经销商建立信用体系的荣誉称号正在无声地推动着农村信用体系的建设进程。

未来，宜信租赁将会持续引领更多用户和合作伙伴加入到“诚信之家”和“诚信伙伴”的荣誉体系中，与大家携手共建“三农”诚信体系，进而打通更多释放个人信用价值的渠道，共同实践“人人有信用，信用有价值”，为生产生活带来的积极改变。